informe anual de la asociación de bancos de puerto rico [PDF]

INFORME ANUAL 2010 ASOCIACIÓN DE BANCOS DE PUERTO RICO

La Asociación de Bancos de Puerto Rico tiene como sus objetivos principales: •

Estimular y salvaguardar, mediante la acción conjunta de sus miembros, la integridad y bienestar de nuestro sistema financiero.

•

Promover y salvaguardar el clima de competencia entre sus asociados, a la vez que estimular las más sanas prácticas bancarias y el ofrecimiento de los servicios financieros más modernos y de la más alta calidad.

•

Contribuir al desarrollo y progreso de los diferentes sectores económicos del Estado Libre Asociado de Puerto Rico.

•

Destacar la importancia de la función y utilidad de la industria bancaria.

•

Gestionar la debido consideración de los planteamientos que se lleven ante las autoridades gubernamentales y colaborar con la Asamblea Legislativa del Estado Libre Asociado de Puerto Rico en todo lo que promueva la más justa y necesaria legislación en beneficio del interés público.

•

Promover y estimular los más modernos sistemas de seguridad disponibles y cooperar con las autoridades pertinentes en su lucha contra las actividades criminales que atentan contra el interés público.

•

Proveer las mejores oportunidades educativas posibles para el personal de la industria financiera y promover su más amplia participación.

•

Diseminar todo tipo de información financiera y económica que se considere de interés para la comunidad y mantener las mejores relaciones con la comunidad.

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INDICE INTRODUCCIÓN .......................................................................................... 1 APORTACIÓN DE LA INDUSTRIA .................................................................... 3 COMITÉS DE TRABAJO ............................................................................... 10 PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO (AML) ............................................... 10 COMUNICACIONES Y ASUNTOS PÚBLICOS .................................................. 14 COMITÉ DE CUMPLIMIENTO ..................................................................... 16 CRÉDITO AL CONSUMIDOR, CRÉDITO COMERCIAL Y CRÉDITO HIPOTECARIO ... 24 FINANCIAMIENTO DE AUTOMÓVILES ......................................................... 28 OPERACIONES, TECNOLOGÍA Y MEDIOS DE PAGO ....................................... 34 COMITÉ DE REINVERSIÓN EN LA COMUNIDAD (CRA) ................................... 35 COMITÉ DE SEGURIDAD .......................................................................... 45 PUERTO RICO FINANCIAL CRIMES TASK FORCE .......................................... 52 PUERTO RICO NOTE MANAGEMENT SERVICES, INC. ....................................... 55 FIDEICOMISO DE VIVIENDA (FIDEVI) ........................................................... 56 ASAMBLEA LEGISLATIVA ............................................................................ 59 COLABORACIONES .................................................................................... 67 ALIANZA PARA LA EDUCACIÓN DE ECONOMÍA Y FINANZAS PERSONALES ........ 68 CONGRESO DE VIVIENDA ........................................................................... 70 LEGISLACIÓN DEL CONGRESO DE LOS ESTADOS UNIDOS ............................... 78 DODD-FRANK WALL STREET REFORM AND CONSUMER PROTECTION ACT ........ 78 PRESENTACIONES ESPECIALES ................................................................... 79 ENTREVISTAS ........................................................................................... 82 CONCLUSIÓN ........................................................................................... 83 ¿QUÉ PODEMOS ESPERAR? ......................................................................... 85

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INTRODUCCIÓN El 2010 fue un año marcado de cambios para la industria financiera depositaria. En primer lugar, el 30 de abril concluyó el proceso de reestructuración, que redujo a ocho los bancos comerciales en Puerto Rico. La Asociación jugó un papel importante en el proceso previo a esta restructuración, atendiendo en forma positiva las inquietudes de los medios de comunicación y la ciudadanía en general, que hicieron todo tipo de especulaciones sobre la salud financiera de nuestra industria y específicamente de aquellas instituciones que se anticipaba iban a ser objeto de intervención por los Reguladores federales y locales. Se estableció un plan de comunicaciones que mantuvo la confianza de la ciudadanía. Enfatizamos en que, de ocurrir una consolidación bancaria no sería ésta la primera vez, ya que durante los últimos años habían ocurrido 28 transacciones de consolidación, tanto asistidas por el FDIC como voluntarias a base de decisiones comerciales. Se ofrecieron ejemplos principalmente de las transacciones tales como la que ocurrió en el 1978, en la cual el Banco Popular de Puerto Rico y el Banco Santander Puerto Rico adquirieron algunos activos y asumieron algunos depósitos del Banco Crédito y Ahorro Ponceño, asistido por el FDIC. De igual forma, se destacó la fusión del Banco Popular de Puerto Rico y el Banco de Ponce en el 1990, en una transacción voluntaria resultado de una decisión de negocios. Estas consolidaciones hicieron posible un sector bancario fortalecido, con mayor estabilidad y mejor capitalización, lo cual ha beneficiado a la economía del país y a la sociedad en general. La experiencia nos indica que ninguna economía puede desarrollarse exitosamente sin un sistema financiero sólido y las consolidaciones, incluyendo la de abril de 2010, han contribuido a lograrlo. Algunas instituciones efectuaron cambios en sus oficinas ejecutivas. Le damos la bienvenida al Sr. Rafael Varela, como Presidente del BBVA PR. De igual forma, al Sr. Francisco Javier Hidalgo quien asumió la presidencia del Banco Santander PR PR y al Lcdo. José Ramón González, pasado Presidente de la Asociación, quien asumió el puesto de Vicepresidente Ejecutivo Senior de Oriental Financial Group. La industria agradece a los señores David H. Chafey, pasado Presidente de la Asociación, al Sr. Javier Flores y al Sr. Juan Moreno su gran contribución a nuestra economía mientras estuvieron dirigiendo las operaciones del Banco Popular de PR de Puerto Rico, el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Puerto Rico y el Banco Santander PR Puerto Rico, respectivamente.

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El 2010 colocó nuestra industria en el centro de la atención pública debido principalmente a la situación económica que atraviesa el país y a las restricciones regulatorias que como consecuencia de esas condiciones económicas ha sufrido nuestra industria. A esos efectos, en el ambiente local la Asamblea Legislativa cuestionó en distintas ocasiones el rol de financiamiento de nuestras instituciones depositarias para ayudar en la recuperación económica. Como verán más adelante en el informe, colaboramos con la Asamblea Legislativa y con distintas agencias del Ejecutivo en programas de orientación sobre las distintas alternativas que tiene la ciudadanía para enfrentar las consecuencias individuales en una economía débil. Fueron varios los Proyectos y Resoluciones legislativas que tuvimos que atender sobre el particular. También, durante el transcurso del informe, veremos la participación prominente de nuestra industria para colaborar con el poder Ejecutivo en evitar la evasión contributiva, impulsar la venta de vivienda y darle mayor seguridad y confianza al ciudadano en el sistema financiero. Ante esta situación, la Asociación de Bancos de Puerto Rico y sus Principales Directivos trabajaron en distintos asuntos que a grandes rasgos delineamos en nuestro informe anual. Agradecemos la colaboración, no solamente de los miembros de nuestra industria, sino de distintos sectores de la economía quienes nos ayudaron en el desempeño de nuestras actividades.

Arturo L. Carrión Vicepresidente Ejecutivo

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APORTACIÓN DE LA INDUSTRIA La Asociación de Bancos de Puerto Rico y sus bancos miembros, conscientes de nuestra responsabilidad social nos dimos a la tarea de realizar una serie de esfuerzos en beneficio de la ciudadanía en general. En octubre comenzamos una campaña educativa dirigida a promover el manejo eficiente de los recursos financieros de los consumidores para ayudarlos a enfrentar los retos que presenta la actual situación económica del País. El objetivo de esta campaña fue educar sobre las alternativas que tiene disponible para poder cumplir con sus compromisos económicos. Les comunicamos nuestra disponibilidad para orientarlos en caso de que tengan dificultades económicas y les invitamos a que se comuniquen con sus instituciones financieras tan pronto entiendan que tienen problemas económicos. La campaña estimuló la colaboración entre la industria bancaria y la comunidad, para ayudar a mantener la salud financiera de los consumidores. De igual forma, motivó al público a tomar acción para proteger la estabilidad financiera de sus familias. La frase (eslogan) que identificó la campaña, “Sabemos que lo puedes lograr. Porque en la banca creemos en ti.”; buscó comunicar el voto de confianza que le hace la industria bancaria al consumidor ante los retos que le presenta la situación económica actual. La campaña de medios, constó de cuatro anuncios de prensa, cuatro cápsulas de radio y presencia en los medios digitales. De igual forma, los materiales educativos incluyeron hojas sueltas con recomendaciones sobre qué hacer en situaciones particulares como el manejo eficiente del presupuesto familiar, cómo atender los atrasos en el pago de la hipoteca, cómo se puede ahorrar con un presupuesto comprometido, y la seguridad del dinero que se encuentra depositado en los bancos. Por su parte, la página electrónica de la ABPR incluyó una sección de orientación financiera sobre estos temas.

Página de la ABPR en www.endi.com

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Anuncios de la campaña “Sabemos que lo puedes lograr. Porque en la banca creemos en ti” que fueron publicados en la prensa escrita.

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Cobertura de la prensa a la campaña “Sabemos que lo puedes lograr. Porque en la banca creemos en ti”. Publicados el jueves, 4 de noviembre de 2010, Primera Hora, página 24; El Vocero, página 30.

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De igual forma, tuvimos el apoyo de un programa de radio semanal que se transmite los lunes a las 8:00 p.m. a través de Radio Isla 1320. En el mismo, ejecutivos de los bancos miembros de la Asociación de Bancos de Puerto Rico y miembros del Financial Fraud Task Force orientan al público mediante la discusión de temas sobre seguridad financiera y temas de interés para el consumidor. Los temas discutidos durante el 2010 en el programa radial fueron: Robo de Identidad (1) 20 de septiembre Robo de Identidad (2) 27 de septiembre ¿Cómo evitar el fraude en cheques y tarjetas de crédito? 4 de octubre ¿Qué hacer ante una llamada de extorsión? 11 de octubre Robo y Secuestro 18 de octubre Fraude Hipotecario 25 de octubre Crímenes Cibernéticos y Pornografía Infantil 1 de noviembre Uso y Consumo del Dinero (Viernes Negro) 15 de noviembre Aprenda a manejar su presupuesto esta Navidad 22 de noviembre El Internet como herramienta para crear negocio propio 29 de noviembre Resoluciones Financieras para el 2011 6 de diciembre Mitigación de Préstamos Hipotecarios 13 de diciembre La Navidad, El Manejo Efectivo de las Finanzas y Tus Emociones 20 de diciembre Lo Mejor del 2010 (Los temas más sobresalientes del 2010) 27 de diciembre En adición a los esfuerzos de la Asociación, nuestros bancos miembros en su esfuerzos individuales, han efectuados campañas en beneficio de nuestra ciudadanía en temas tales como: mujeres empresarias, trata humana (forma de

esclavitud moderna que consiste en el comercio ilegal de seres humanos a través de la fuerza, el fraude o la coerción para propósitos de explotación sexual comercial o trabajo forzado), orientación financiera para niños y sobre los incentivos para la compra de

vivienda. Algunos de estos esfuerzos son:

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Además, nuestros bancos miembros, reconociendo la necesidad de los países hermanos, realizó un esfuerzo de recolección de fondos para los damnificados por el terremoto en Haití en enero de 2010. En estas cuentas se recaudó aproximadamente $2,060,284. Además, se establecieron centros de acopio en los que se recogieron artículos de primera necesidad tales como agua, medicamentos, comida enlatada, artículos de higiene personal, pañales para bebes y leche en polvo, entre otros. Toda la ayuda recaudada fue enviada a nuestros hermanos haitianos a través de la Cruz Roja Americana, Capítulo de Puerto Rico

Anuncio solicitando ayuda para el pueblo haitiano, que fue publicado en El Nuevo Día, el domingo, 17 de enero de 2010, en la página 23.

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Anuncio agradeciendo la ayuda solicitada, que fue publicado en El Nuevo Día, El miércoles, 10 de febrero de 2010, en la página 39.

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COMITÉS DE TRABAJO Durante el 2010, los Comités de Trabajo de la Asociación de Bancos de Puerto Rico estuvieron sumamente activos. Debido a la situación de la economía la labor fue sumamente ardua. Cada uno de ellos realizó una tarea excepcional, fomentando la unidad de la industria en beneficio de nuestros consumidores. El 2010 comenzó con una reunión entre el Presidente de la Asociación de Bancos, Sr. Troy Wright, el Sr. Arturo L. Carrión, Vicepresidente Ejecutivo, la Lcda. Ileana Sr. Troy Wright, Presidente de la ABPR, Sr. Arturo L. Carrión, Fernández y todos los presidentes Vicepresidente Ejecutivo, Lcda. Ileana Fernández, Asesora Legal y los Presidentes de los Comités de Trabajo. de los Comités de Trabajo para intercambiar ideas y expectativas sobre el trabajo que realizaría cada uno de ellos. PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO (AML) El Comité de Prevención de Lavado de Dinero (AML) estuvo compuesto por las siguientes personas: Dianna Soler María de L. Jiménez (Presidente) Gloria Benson Rafael Bonilla Brenda Lozada Blanca Morales Miriam Rodríguez Carlos Candelaria Helena Rivera José Rafael Fernández Sonia Vázquez Wilfredo Serrano Angel Zamora Roberto Bustillo

BBVA PR Banco Popular de PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banesco Citi Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financial Group RG Premier Bank RG Premier Bank Scotiabank PR Scotiabank PR

Este Comité, presidido por la Lcda. María de L. Jiménez, coordinó el “7th Puerto Rican Symposium of Anti Money Laundering” los días 25 y 26 de febrero de 2010, en el Centro de Convenciones de Puerto Rico. Este año participaron 325 personas, de todos nuestros bancos miembros, 10

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cooperativas, casinos y agencias gubernamentales. Entre los temas que se discutieron se encontraron: “Electronic Payment Systems”, “Mortgage Fraud”, “The Foreign Corrupt Practices Act (FCPA)”, “Transparency and Bribery, and Peps”. Además, contamos con la participación del Sr. Kenneth Rijock quien compartió sus experiencias como delincuente del lavado de dinero, las consecuencias legales que padeció por los actos delictivos, su regeneración y actual colaboración con las agencias de Ley y Orden.

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Grupo de Participantes en el 7mo Simposio de Prevención de Lavado de Dinero

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Sr. Kenneth McGrath de Popular Securities y el Sr. Alan Able de Crowe Chizek and Company LLC

El Sr. Ramón Cruz, Comisionado de Seguros, acompañado de la Subcomisionada de Seguros, Lcda. Ana López Erquicia

Sr. Juan Carlos Puig, Secretario Departamento de Hacienda

Sr. Marshall Morgan, de Fiscalía Federal, Sra. Indira Crum del Office of the Comptroller of the Currency y el Sr. Kenneth W. McGrath de Popular Securities

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Sr. Tim Leary del Federal Reserve System en Washington, D.C., Lcdo. Andrés Fernández de Gunster Yoakley en Miami, Lcda. Marilú Jiménez, Presidente del Comité de AML y el Sr. Darley Steide de la Federal Deposit Insurance Corporation.

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COMUNICACIONES Y ASUNTOS PÚBLICOS Uno de los Comités que más activos estuvo durante el 2010 fue el de Comunicaciones y Asuntos Públicos. Este Comité, presidido por el Sr. Alan Cohen, contó con la participación de las siguientes personas: Idalís Montalvo Cindy Galarza Mariel Arraiza Michelle Balaguer Benjamín Vélez Guillermo Lopategui Evelyn S. de Orraca Lucienne Gigante María Rodríguez Alan Cohen (Presidente) Iris González Cristina Marie Robles Marilyn Santiago Renissa Gutiérrez Natalia Robles Bartolomei Renissa Guitérrez

BBVA PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR Citi Doral Bank Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financial Group Oriental Financial Group RG Premier Bank Scotiabank PR Scotiabank PR

Reconocieron que el consumidor tiene mucho interés en la educación y decidió trabajar en esa dirección. Identificaron dos áreas en la que se debía enfatizar: qué hacemos por Puerto Rico y el ahorro. Se decidió trabajar una campaña con el tema: “Manejo de tus finanzas en tiempos actuales”. El propósito era demostrarle al consumidor que puede contar con la banca y que queremos ser un aliado del consumidor en sus momentos difíciles; le prestamos, pero también le servimos de apoyo en sus momentos de dificultad económica. Además, mostrar el aprecio al buen cliente que es responsable. La campaña educativa de este año, que comenzó en octubre, fue dirigida a promover el manejo eficiente de los recursos económicos de los consumidores y cómo protegerse del fraude. El esfuerzo educativo incluyó Miembros del Comité de Comunicaciones y Asuntos Públicos con el Sr. Arturo L. Carrión anuncios en los principales medios de comunicación escrita, radial y digital (ver páginas 4, 5, 6, 16 y 17) desarrollo de un programa de

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radio semanal en la emisora Radio Isla 1320, secciones informativas en la página de Internet de la Asociación y material educativo en redes sociales como “facebook” para beneficio de los consumidores. Además, se coordinó un enlace tipo “banner” en el portal de El Nuevo Día (www.endi.com) para que todos los usuarios pudieran acceder nuestra página, específicamente a la sección de educación financiera. Los materiales educativos incluyeron recomendaciones sobre qué hacer en situaciones particulares como el manejo eficiente del presupuesto familiar, cómo atender los atrasos en el pago de la hipoteca, cómo ahorrar con un presupuesto comprometido, y la seguridad del dinero que se encuentra depositado en los bancos. Para el 2011 este Comité tiene como objetivo principal continuar educando a la población sobre temas financieros de interés y realizar talleres comunitarios que continúen expandiendo el circuito educativo a través de toda la Isla.

Enlace a la página de la ABPR en www.endi.com

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Enlace a la página de la ABPR en www.endi.com

COMITÉ DE CUMPLIMIENTO El Comité de Cumplimiento, presidido por la Lcda. Carmen Pagán, estuvo compuesto en el 2010 por las siguientes personas: Ducheska M. Cotto Ivelisse Morales Sandra Báez Raquel M. Cordero

BBVA PR BBVA PR BBO Bank Banco Popular de PR

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Noemí Escabí María de Lourdes Jiménez Xiomara I. Cebollero-Dávila Blanca Morales Grisselle Hernández Griselle González Bofill Raúl Serrano Díaz Carmen M. Pagán (Presidente) Helena Rivera Cristina P. González Lineros Neyda López

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Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Santander PR Citi Doral Bank Doral Bank Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financial Group Scotiabank PR

En el 2010, este Comité coordinó dos adiestramientos importantes en colaboración con el Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). El 23 de septiembre, en la Universidad del Sagrado Corazón, se llevó a cabo el “Intelligence AML Briefing”. En este adiestramiento fue conducido por el “Drug Enforcement Administration” y participaron 116 personas de toda la industria.

Grupo de Participantes en el Adiestramiento

Lcdo. Edwin Velázquez, Asesor Legal Drug Enforcement Administration (DEA)

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El segundo adiestramiento fue la ya tradicional “Escuelita de Cumplimiento”, ofrecida el 4 y 5 de noviembre de 2010, en el Caparra Country Club. Este año, el adiestramiento contó con una participación de 166 personas, sobrepasando así la asistencia de los años anteriores. Los conferenciantes de este adiestramiento fueron funcionarios de primera línea del Federal Deposit Insurance Corporation de las distintas regiones de los Estados Unidos. Los temas cubiertos en este adiestramiento fueron: Appraisals: The new reality Compliance Risk Management CRA Opportunities in the Current Economy HMDA and Fair Lending Update Introduction: Financial Regulatory Reform and the Impact on Regulatory Risk Management Loan Servicing New Trends and discussion of most common violations and compliance issues found by examiners during compliance examinations. Regulatory Changes Update Social Commerce Risk Management The New Mortgage Transactions: A Mortgage Transaction Cycle of a Loan Transaction Third Party Risk and Vendor Management Program

Grupo de asistentes al Adiestramiento

Sr. Scott D. Strockoz Deputy Regional Director, New York Region Federal Deposit Insurance Corporation

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CRÉDITO AL CONSUMIDOR, HIPOTECARIO

CRÉDITO

COMERCIAL

Y

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CRÉDITO

Los Comités de Crédito al Consumidor, Crédito Comercial y Crédito Hipotecario presididos por el Sr. José Gómez, el Sr. Jorge García Noya y el Sr. Ricardo Domenech respectivamente, trabajaron en conjunto principalmente debido a la situación de la economía, de los proyectos legislativos y de las nuevas leyes y reglamentos que impactaron significativamente la industria. Estos Comités contaron con la participación de: Félix Silva Liana Pacheco Ninette Aldrey Verónica Echegaray Yolanda Cruz Frank E. Berríos Burgos Gilberto Monzón Jorge Aldarondo Jorge García Noya (Presidente) Pablo Pérez Alejandro Camporreal Fredy Molfino Campodonico José Lafarga Brollo José Santoni Justo Muňoz Liza Cora Miriam Plaud Wanda Sánchez Maritza Abadía Jorge Olazagasti Jorge Segarra José G. Rivero María del C. Torres Raúl Serrano Rosa Quintana Carlos Power Emilio Martinó Jay Casalduc José Gómez (Presidente) Luis A. Medina Miguel Babilonia Vázquez José Rafael Fernández Sylvia Rivera Alejandro Mercado Felipe Franco Lusmarie Colón

BBVA PR BBVA PR BBVA PR BBVA PR BBVA PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR CITI Doral Bank Doral Bank Doral Bank Doral Bank Doral Bank Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financial Group Oriental Financial Group Scotiabank PR Scotiabank PR Scotiabank PR

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Rafael Flores Ricardo Domenech (Presidente) Steven Fenosik

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Scotiabank PR Scotiabank PR Scotiabank PR

Uno de los proyectos legislativos atendidos por estos Comités fue el Proyecto de la Cámara 2471. Esta medida contempla la estabilización económica de Puerto Rico viabilizando la compraventa de las más de 22,000 unidades de vivienda nueva que ya tienen sus permisos o están en proceso de construcción, a través de incentivos. Otro de las medidas con las que trabajaron fue el Proyecto del Senado 1720, que estableció la “Ley de Estímulo al Mercado de Propiedades Inmuebles” a los fines de crear un programa de incentivos para facilitar y propiciar la compra de viviendas y otras propiedades inmuebles mediante la concesión de beneficios tales como exención en el pago de la contribución sobre la propiedad inmueble y la contribución especial estatal sobre propiedad inmueble con respecto a Propiedad de Nueva Construcción adquirida, exención en la ganancia de capital generada en la venta de cierta propiedad inmueble, exención del pago de contribuciones sobre ingresos en el arrendamiento de propiedad residencial por un término de diez (10) años y exención en el pago de derechos y aranceles para instrumentos públicos. Para ambas medidas, nuestros Comités estuvieron trabajando en la actualización e información del inventario de vivienda disponible. Finalmente el Proyecto del Senado 1434, de la autoría del Sen. Carmelo Ríos, pretendía crear una ley para insertar el proceso de mediación compulsorio entre el acreedor hipotecario y el deudor hipotecario en los procesos de ejecución de Hipoteca (“Foreclosure”) de propiedades dedicadas a vivienda en Puerto Rico que se conocerá como “Ley para Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar en los procesos de Ejecuciones de Hipotecas de Vivienda Principal”. Esta es una gestión que ya nuestros bancos miembros están realizando y ofrecen ocho distintas alternativas a los consumidores para resolver esta situación. Estas son: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Indulgencia Especial o Acuerdo de Pago Parcial (“Special Forbearance”) Plan de Pago Modificación de Préstamo “Home Affordable Modification Program” “FDIC Loan Modification Program” Reclamación Parcial (“Partial Claim”) Venta corta (“Short Sale”) Entrega Voluntaria de Título (Cesión en pago)

Los esfuerzos de las instituciones bancarias para establecer el contacto con los deudores hipotecarios comienzan tan pronto como a los 17 días de atraso en el pago mensual del préstamo. Dichos esfuerzos conllevan el envío de cartas y visitas a la propiedad cada 15 a 20 días por un período de cuatro

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meses hasta que finalmente se refiere el caso para comenzar el proceso de ejecución de hipoteca. Durante dicho período de cuatro meses también se realizan múltiples gestiones vía telefónica, por escrito y contactos personales para comunicarse con el deudor hipotecario. En una reunión con el Sen. Carmelo Ríos y su asesor el Sr. Adolfo Rodríguez, estos Comités les presentaron esta información y le ofrecieron la oportunidad de visitar los centros de llamadas que atienden los planes de mitigación, cosa que hicieron. Posteriormente se celebró una conferencia de prensa en la que el Legislador reconoció que la banca, reafirmando su compromiso de ser parte de la solución, continúa fortaleciendo la orientación al deudor hipotecario sobre aquellas alternativas de “Loss Mitigation” y cualquier otro programa disponible que tienen las instituciones bancarias para ayudarlo, antes de que sea muy tarde. Además, la banca ha continuado añadiendo recursos y adiestrado a todo su personal asignado a esta área para enfrentar de esta situación de manera asertiva y humana. Como resultado de estas gestiones, el Proyecto del Senado 1434 se encuentra ahora bajo análisis. Incluimos a continuación varias imágenes que muestran en forma gráfica los resultados de los distintos planes de mitigación mencionados anteriormente.

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FINANCIAMIENTO DE AUTOMÓVILES El Comité de Financiamiento de Automóviles participó muy activamente en la consideración de varias medidas legislativas, con un impacto directo en el financiamiento de autos. El más importante de ellos lo es el Proyecto de la Cámara 1926 que pretende crear la Ley de Cumplimiento de Garantías de Vehículos de Motor Nuevos, estableciendo los requisitos mínimos relativos al deber del manufacturero y de toda la cadena de venta, distribución y servicios en PR, de cumplir con las garantías de los vehículos de motor, y el procedimiento para adjudicar reclamaciones al fabricante y/o manufacturero y declara el vehículo de motor como artículo de primera necesidad y dispone que la garantía otorgada por el manufacturero es elemento esencial de la contratación. Otro de los proyectos que trabajó este Comité fue el Proyecto de la Cámara 1602. Esta medida proponía enmendar Ley Núm. 8 de 5 de agosto de 1987, según enmendada, conocida como “Ley para la Protección de la Propiedad Vehicular”, a fin de prohibir que cualquier persona actuando como

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intermediario o sin estar autorizado en virtud de una licencia, compre, reciba, venda o enajene vehículos de motor sin obtener la debida autorización de la entidad financiera que financia el mismo. Luego de analizar la misma el Comité decidió apoyar su aprobación, ya que entiende que la práctica actual de los “brokers” es lesiva a los mejores intereses del consumidor de las instituciones financieras y de la economía en general. Finalmente esta medida fue firmada por el Gobernador y convertida la Ley Núm. 130 de 1 de septiembre de 2010. Este Comité estuvo presidido por el Sr. Wilfredo Elías por los primeros seis meses del año y posteriormente por el Sr. Willie Bidot. Contaron con la colaboración de las siguientes personas: Wilfredo Elías

BBVA PR

Milagros Pérez González

BBVA PR

Carlos Rodríguez Umpierre

Banco Popular de PR

CPA Gladys M. Molina Rivera

Banco Popular de PR

Arnaldo García

Banco Popular de PR

Javier Berberena

Banco Popular de PR

Alexis R. Maldonado

Banco Santander PR

Marly Colón

Banco Santander PR

Gladys Díaz Figueroa

Banco Santander PR

Frenchy Rosado

Banco Santander PR

Irma M. Ramos

Doral Bank

Alejandro Gracía

Doral Bank

Carlos Power

FirstBank PR

Carlos E. Ocasio

FirstBank PR

Ana M. De Orbeta

FirstBank PR

José Rafael Fernández

Oriental Financial Group

Willie Bidot Morales (Presidente)

Scotiabank PR

Liliana Agrinsoni

Scotiabank PR

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Anuncio de orientación a la ciudadanía en relación sobre los préstamos y arrendamientos de autos, publicado en El Vocero, el 24 de febrero de 2010, en la página 20.

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Artículo de orientación a la ciudadanía en relación sobre los préstamos y arrendamientos de autos, publicado en El Vocero, el 29 de marzo de 2010, en la página 44.

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Del Comité de Financiamiento de Automóviles surgió un Subcomité, para manejar asuntos operacionales. Entre sus logros se encuentran: Evaluación y recomendación de un contrato de financiamiento a largo plazo más sencillo y con menos hojas. o

Beneficios 

Bajar en varios cientos de miles el costo del papel, estandarizando el formato en cada institución.



Reducir las devoluciones del Departamento de Transportación y Obras Públicas (DTOP) por aranceles mal computados y a su vez los gastos de la institución.



Permite corregir o rehacer el contrato en formato láser, de forma inmediata sin crear mayores inconvenientes al dealer o al cliente.



Mejorar la eficiencia en los procesos relacionados.

Aceptación del DTOP para el nuevo contrato de financiamiento reduciendo de 6 a 2 hojas el documento. o

Beneficio 

Se corrigió el formato para Subcomité de Financiamiento de Automóviles evitar las devoluciones de los casos a causa de falta de aranceles. En producción en el segundo semestre de 2010

Recomendación del sistema de sellos electrónicos del Departamento de Hacienda. o

Beneficios 

Reduce el gasto de adquisición de sellos de rentas internas.



Permite mejor rendimiento del recurso humano asignado a esta tarea.

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

Evita el inventario físico y riesgos relacionados.



Mejora eficiencia en otros procesos por la diversidad de código autorizados por Hacienda al poder emitir un comprobante.



Tiene capacidad de añadir otros servicios.

Recomendación para ley de “Brokers” o

Beneficios 

Se incluyo las casas de empeño en la restricción de tomar los vehículos sin la autorización de las instituciones financieras. Se aumento la capacidad de intervenir del DTOP y se tipifico como delito menos grave.

Participación en el Comité de Sistemas del DTOP o

Beneficio 

Se emitieron recomendaciones para establecer las bases para transacciones futuras realizadas por la banca.

Boleto Autoexpreso o

Beneficio •

Se detuvo la inclusión de éstos en la registración del auto (mayo). 

El Comité Legal trabaja un memorando de derecho para presentarlo en la reunión con el Secretario del DTOP. El propósito es colocar la responsabilidad donde corresponde y eliminar los gastos o perdidas indirectas. En la eventualidad que se lleve el asunto al tribunal, esperamos un resultado positivo y una gran economía a la industria financiera.

Evaluación y recomendación para Gravamen Mobiliario de Pignoración o

Beneficio •

Una alternativa para resguarda la acreción sobre el vehículo en caso de un cierre o incumplimiento por el “Dealer Floor Plan”. El formulario permite cumplir con el debido proceso de Ley para la obtener la garantía sobre el auto. Este formulario está en proceso de aceptación del

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DTOP desde finales del 2010. Debe estar en producción en el primer trimestre de 2011. OPERACIONES, TECNOLOGÍA Y MEDIOS DE PAGO El Comité de Operaciones, Tecnología y Medios de Pago, que presidió el Sr. Pablo Avilés estuvo compuesto por las siguientes personas: Pablo M. Avilés López (Presidente) Bonosio M. Casellas Bond Samuel Vilá Rivera Roberto Negrón Banco Antolín Velasco Vélez José Alvarez Giralde Arnaldo López Infanzón Pedro J. Latorre Negrón Manuel J. Morera Ivonne Gómez Irma Ramos Javier J. Abreu Haydée Rivera Jeannette Rosario Rodríguez Miguel Mejías José Rafael Fernández Zaida Aponte Edgardo A. Narváez Víctor Díaz

BBVA PR BBVA PR BBVA PR Banco Popular PR Banco Popular PR Banco Santander PR Banco Santander PR Banco Santander PR CITI Doral Bank Doral Bank Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financil Group Scotiabank PR Scotiabank PR Scotiabank PR

Estuvieron muy activos en la consideración de varios temas. En primer lugar, continuaron el trabajo comenzado en el 2009 en relación a la implementación de la Ley Núm. 201 de 8 de agosto de 2008. Esta ley ordena a toda compañía privada, cooperativa, institución bancaria local o extranjera que provea servicios de cajeros automáticos en la jurisdicción de Puerto Rico, a implementar en todos los cajeros automáticos la opción de teclados con Sistema “Braille” así como el sistema para utilizar auriculares, y de esta manera hacer accesible estas máquinas a las personas no videntes o con impedimentos visuales. Luego de varias reuniones con el Procurador de las Personas con Impedimento, se acordó hacer los ajustes necesarios en los cajeros automáticos en forma escalonada, en un período de cinco años a partir del 2009. A diciembre de 2010, nuestros bancos miembros han cumplido con ese acuerdo teniendo ya el 89% de los cajeros cumplen con lo establecido en la Ley. En cumplimiento con la Ley Núm. 206 de Protección Financiera a Personas de Edad Avanzada o Incapacitados el Comisionado de Instituciones Financieras se reunión con este Comité para solicitarles el desarrollo de un protocolo interno para atender los casos de explotación financiera que 34

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pudieran identificar. Cada uno de los miembros de este Comité, en colaboración con la División Legal de cada una de sus instituciones, desarrollaron e implementaron este protocolo a partir de noviembre de 2010. Los robos con notas hicieron evidente la necesidad de implementar medidas más proactivas para disuadir a los delincuentes de esta modalidad. Por lo tanto, en colaboración con el Comité de Seguridad de la ABPR, desarrollaron el Protocolo de Vestimenta “No Gorras, No Capuchas, No Gafas de Sol” como una campaña sencilla y eficaz que ofrece a los bancos una herramienta para tratar de prevenir el que se cometan delitos contra la banca y sus consumidores. El proyecto se encuentra en espera de las reacciones y comentarios del Secretario de Justicia y del Superintendente de la Policía. Otra modalidad que han identificado es el fraude que se comete al copiar la banda magnética de los cheques para reproducirlos. De esta forma, los delincuentes logran acceder el dinero de las cuentas bancarias. Actualmente, este Comité se encuentra en el proceso de preparación para el cumplimiento del Reglamento Núm. 7972 del Departamento de Hacienda sobre el Artículo 7 de la Ley 171, que establece la responsabilidad de todo negocio financiero y todo corredor de valores de reportar al Departamento de Hacienda cada transacción de “solicitud o extensión de crédito aprobada” por una cuantía de $250,000 o más y $500,000, en el caso de préstamos hipotecarios. El propósito de estas planillas informativas es proveer al Secretario de Hacienda los datos para tratar de identificar evasores contributivos. Trabajamos mano a mano con el Departamento de Hacienda en el proceso de implementación de esta medida que cuya fecha de efectividad es el 31 de enero de 2011. COMITÉ DE REINVERSIÓN EN LA COMUNIDAD (CRA) El Comité de Reinversión en la Comunidad (CRA), anualmente celebra la Semana de la Reinversión en la Comunidad, que este año se celebró del 25 al 30 de octubre. Comenzaron las actividades el 20 de octubre, con la entrega de la Proclama por parte del Secretario de Estado, Hon. Kenneth McClintock y la Participación de la Sra. Lourdes Rovira, Directora Ejecutiva del Municipio de San Juan. Esta actividad se celebró en la Placita del Mercado de Santurce.

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Comité de CRA de la ABPR, junto al Secretario de Estado de Puerto Rico.

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Sra. Lourdes Rovira, Directora Ejecutiva del Municipio de San Juan, Sra. Jessica Burgos, Presidente del Comité de CRA de la ABPR y el Secretario de Estado, Hon. Kenneth McClintock.

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Grupo de asistentes a la actividad de Entrega de la Proclama

Las actividades de esta Semana comenzaron el 25 de octubre con el seminario “Changing the Regulatory Landscape CRA, the Underserved and DoddFrank” con la participación del Sr. Robert W. Mooney – Deputy Director, de la División de Supervisión y Protección al Consumidor del Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). En esta actividad participaron 43 personas del área de CRA de nuestros bancos miembros. Sr. Robert Mooney, Deputy Director El 26 de octubre nuestros bancos Consumer Protection and Community Affairs Federal Deposit Insurance Corporation miembros se dieron a la tarea de preparar un Seminario de Educación enfocados en el tema del Ahorro y Microempresarismo, con el propósito de que los estudiantes de séptimo y octavo grado alrededor de toda la isla desarrollen destrezas para un futuro exitoso. Las 24 escuelas participantes fueron:

Aguadilla Aguadilla Aibonito Ave. Central Barrio Obrero Bayamón Cabo Rojo Ceiba

Escuela Intermedia José de Diego Escuela Intermedia Antonio Badillo Hernández Escuela Rafael Pont Flores Escuela República de México Escuela Manuel el Sabrino Escuela Rafael Martínez Nadal Segunda Unidad Carmen Vignals Rosario Escuela Intermedia de Ceiba

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Coamo Corozal Fajardo Guaynabo Hato Rey Jayuya Peñuelas Ponce Puerto Nuevo Salinas San Juan San Lorenzo Toa Alta Utuado Yabucoa Yauco

Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela Escuela

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Intermedia Florencio Santiago Intermedia Manuel Bou Galí Josefina Ferrero Juan Ponce de León Libre de Música Adrián Torres Torres Rafael Irizarry Rivera Intermedia Emeterio Colón Las Américas Intermedia Sabana Llana Padre Rufo Intermedia Generoso Morales Muñoz Massó Rivera Francisco Ramos Asunción Lugo Alvira Vicente

En esta actividad logramos alcanzar a 474 estudiantes.

Grupo de estudiantes de la Escuela Intermedia Sabana Llana en Salinas, atendida por el BBVA PR

Grupo de estudiantes de la Escuela Intermedia Manuel Bou Galí en Corozal, atendida por el Banco Santander PR

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El “Encuentro por el Desarrollo Económico Comunitario: Experiencias de Autosustentabilidad 2010” tuvo como objetivo principal comenzar una iniciativa que busca impulsar el desarrollo económico comunitario de la región central de Puerto Rico, desde un escenario lleno de talentosos jóvenes de la comunidad universitaria, de la mano de profesores, empresarios y organizaciones, todos colaborando Sr. Kenneth Pabón Astor dirigiéndose a los asistentes para promover proyectos y gestiones de la actividad. concretas de empresarismo, con un enfoque en la industria agropecuaria y oportunidades de desarrollo eco consiente. El Recinto Universitario de la Universidad de Puerto Rico en Utuado dio inicio en el 2007 a su proyecto emblemático: Centro de Investigación y Documentación sobre Asuntos de la Montaña. El Centro ya tiene en su haber gestiones de investigación, documentación y colaboración en las áreas de biología molecular, ecología, embriología, arqueología e historia entre otras. Es esta actividad contamos con la participación de la Sra. Iris M. Mercado Ocasio, Rectora, el Dr. Jaime Jordán Molero, Director y Decano Fundador, los Profesores Javier Pérez Lafont del Departamento de Tecnología Agrícola y Eneida Rodríguez Rossy, del Departamento de Administración de Empresas de la UPR en Utuado, la Sra. Kausar Hamdani, Vicepresidente Ejecutivo y Oficial de Asuntos de la Comunidad del Federal Reserve Bank of New York, el Sr. Eric Walker, Organizador Comunitario del Programa PUSH de Buffalo, la Sra. Ana Cajina, Ejecutiva Asociada de “Green For All”, Sra. Anitza M. Cox Marrero, Coordinadora del Área de Análisis y Política Social y el Dr. Luis Rodríguez Báez, Vicepresidente, ambos de Estudios Técnicos, Inc. Este año, el Comité de CRA ofreció tres adiestramientos en Vieques. El primero de ellos fue el Seminario para Juntas de Directores en el que se discutió el tema de Las Responsabilidades de la Junta De Directores, desde la perspectiva de las organizaciones comunitarias. El segundo adiestramiento ofreció a los participantes la oportunidad de trabajar con el programa de contabilidad computadorizada Quickbooks 2007, que le permite al usuario tener un mejor manejo de sus finanzas personales. Finalmente, se ofreció un adiestramiento para personas de la tercera edad sobre la navegación a través de la Internet.

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Los miembros de este Comité son: Ducheska M. Cotto González Kenneth Pabón Astor Vannessa Piñeiro Montes Maritza Soto Sánchez Luis Conty Soto Magalys Camacho Edwin E. Arana Colón Lucienne Gigante Martha Buitrago Helena Rivera Carmen M. Pagán Cristina P. González Ángel Zamora Jessica M. Burgos (Presidente) Rafael L. Zúñiga Rodríguez

BBVA PR BBVA PR Banco Popular de PR Banco Santander PR Banco Santander PR CITI CITI Doral Bank Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financial Group Scotiabank PR Scotiabank PR Scotiabank PR

Sra. Jessica Burgos, Presidente del Comité de CRA hace entrega de un reconocimiento a miembros de la Junta de Directores del Centro de Adiestramiento para personas con Impedimentos (CAPPI).

Sr. Kenneth Pabón, del BBVA PR, Sra. Iris M. Mercado Ocasio, Rectora de la Universidad de Puerto Rico en Utuado y la Sra. Jessica Burgos, del Scotiabank, President del Comité de CRA

Comité de CRA con el Sr. Robert Mooney del FDIC.

Comité de CRA de la Asociación de Bancos de Puerto Rico

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Fotos de algunas de las actividades de la Semana de la Reinversión en la Comunidad

Sra. Kausar Hamdani del FDIC comparte con estudiantes de la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Utuado.

Estudiantes de la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Utuado presentando sus proyectos a los invitados.

Charla en Vieques con microempresarios

Estudiantes y profesores de la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Utuado.

Residentes de Vieques en el adiestramiento de principios básicos de computdoras.

Anita H. Cox, Vanessa Piñero y Robert Rabin en una charla en Vieques.

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Reseña de la Semana de CRA en el periódico La Semana, jueves, 28 de octubre de 2010, páginas 10-11

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Competencia de Vídeos Por segundo año consecutivo auspiciamos la Competencia de Vídeos junto al Federal Reserve Bank of New York, para finalizar la Semana de CRA. Este es un proyecto educativo diseñado para que estudiantes entre las edades de 17 a 25 años que cursan estudios universitarios participen de la creación de un vídeo de 30 segundos. El propósito de este proyecto es promover la educación financiera de nuestros jóvenes. En esta actividad los jóvenes universitarios tendrán la oportunidad de mostrar su creatividad y talento, así como su habilidad de transmitir sus conocimientos sobre temas financieros. Este año hubo 97 participantes de las siguientes instituciones universitarias: Colegio de las Ciencias y Artes de la TV (CCAT) Pontificia Universidad Católica de Ponce Sistema Universitario Ana G. Méndez – Universidad del Turabo Sistema Universitario Ana G. Méndez – Universidad del Este Sistema Universitario Ana G. Méndez – Universidad Metropolitana Universidad de Puerto Rico – Recinto de Mayagüez Universidad de Puerto Rico – Recinto de Ponce Universidad del Sagrado Corazón Universidad Interamericana de Arecibo Universidad Interamericana de Bayamón Universidad Interamericana de Ponce Universidad Politécnica de Puerto Rico Los vídeos estuvieron clasificados en los siguientes temas: Ahorro Cuentas Bancarias Manejo del Crédito El Crédito Productos de Préstamos Robo de Identidad Los vídeos participantes fueron: Ahorra, Infórmate, Cuida Tu Crédito “As Student It’s Time To Get Credit” Cacharro Comprador Compulsivo “Copycat Thief” Cuenta Abierta Cuida Tus Pasos “Declined” El Ahorrador El Bigote

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El Ritmo del Ahorro Gasta, Gasta “Identity Fraud Awareness” “Identity Theft” Jason y el Ahorro John y su Préstamo Juanito y la Lámpara Mágica, Ahorrando Ganas La Advertencia La Vida En Manos Ajenas Lapsos En Crisis - Las Caras Lindas “Life Goes By Fast” Momentos En La Vida No Dejes Que Te Copien Nunca Hay Rostros, Sólo Manos Pagar o Endeudarse Préstamo Estudiantil Productos Financieros Protege tu Crédito Robo de Identidad Robo de Identidad Mediante la Clonación de Tarjetas de Crédito Sé Un Fan De Tu Crédito Somos Maria Lopez “Speed Date” Tu Identidad

Reseña del Concurso de Vídeos en el Caribbean Business, jueves, 16 de diciembre de 2010, página 46

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Los ganadores de la competencia son: Primer lugar

:

“As Student It’s Time To Get Credit”

Institución

:

Universidad del Sagrado Corazón

Participantes

:

Juan Luis Hernández Ramos Lorraine Valle Rodríguez Carlos Javier Milanés Romero

Segundo lugar

:

El Ahorrador

Institución

:

Pontificia Universidad Católica de Ponce

Participantes

:

Les L. Sepúlveda Cintrón Reynaldo M. García

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Tercer lugar

:

“Identity Theft”

Institución

:

Universidad de Puerto Rico – Mayagüez

Participantes

:

Keysha González Ramos Gretchen González Ramos Edwin E. Justiniano García

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La ceremonia de premiación se celebró el 10 de diciembre en el Teatro Tapia. COMITÉ DE SEGURIDAD El 20 de marzo de 2010, el Comité de Seguridad comenzó su trabajo anual con el seminario Prevención de Robos a Bancos e Instituciones Financieras. Al igual que en años anteriores, este se ofreció en las facilidades de la Academia de la Policía en Gurabo y tuvimos una asistencia de 100 personas. Entre los temas discutidos se encontraron: Identificando Licencias Fraudulentas, El Rol de la División de Robos a Bancos de la Policía de Puerto Rico y la Identificación de Tarjetas de Crédito Fraudulentas, entre otros. Durante el año, además, trabajaron con el problema del aumento de robos en las sucursales de nuestros bancos miembros. En el análisis se determinó que esto se debido principalmente a la vestimenta utilizada por los asaltantes, ya que es muy común para la ciudadanía el uso de gorras, gafas y capuchas. Por lo tanto, se trabajó con un protocolo de vestimenta para las personas que visitan las sucursales con miras a que la incidencia de los robos se reduzca. Se realizó una reunión con el Secretario de Justicia, quien no tuvo objeción a la iniciativa. Próximamente, nos reuniremos con el Superintendente de la Policía para coordinar este esfuerzo. Este Comité,

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presidido por el Sr. Julio Mangual, estuvo compuesto por las siguientes personas: Víctor M. Díaz Torres Nancy Pagán Reyes Héctor R. Torres Roberto Gregory Julio Mangual Torres (Presidente) Joaquín Figueroa José Rivero Carlos De Jesús Franqui Carmelo Ayala Vázquez Viviana Londoño José Rafael Fernández Jesús Luna José Lezcano

BBVA PR BBO BANK Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Santander PR CITI Doral Bank Doral Bank FirstBank PR FirstBank PR Oriental Financial Group Scotiabank PR Scotiabank PR

Este Comité, consciente de su labor social, también se dio a la tarea de alertar a la ciudadanía sobre distintos esquemas de fraude. Algunas de las recomendaciones a la ciudadanía fueron: •

Cuelgue teléfono ante una llamada sospechosa. ofrezca información personal.

•

Pida un estado sospechosas.

•

Imprima en sus cheques sólo las iniciales de su nombre y evite tener sus tarjetas de crédito o identificaciones personales en su cartera.

•

Esté alerta a la correspondencia que contenga información personal como los estados de cuenta.

•

Coloque un candado en su buzón.

•

Esté alerta cuando ingreso su número de identificación personal en los cajeros automáticos.

•

No deje información personal al alcance de terceras personas.

•

Revise sus estados de cuenta periódicamente.

•

Notifique inmediatamente el robo o pérdida de su tarjeta de crédito o debido.

de

crédito

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anual

para

No envíe dinero ni

verificar

transacciones

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El Nuevo Día, jueves, 15 de julio de 2010, páginas 32-33

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El Nuevo Dia, jueves, 15 de julio de 2010, páginas 32-33 (continuación)

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El Nuevo Día, martes, 6 de abril de 2010, páginas 30-31

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El Nuevo Día, martes, 6 de abril de 2010, páginas 30-31 (continuación)

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En relación a los cajeros automáticos, se recomienda a la ciudadanía: • • • • • • • • • •

Verifica que esté localizado en un lugar seguro, bien iluminado si es de noche y con buena visibilidad de alguna vía principal o establecimiento comercial. Lleva tu tarjeta de débito en la mano. No esperes a llegar al cajero para buscarla en tu bolsillo o cartera. Protege su contraseña. Utiliza tu cuerpo como escudo al marcar los números en el teclado. Toma siempre tu recibo para proteger tu información financiera. No lo dejes en el cajero, lo tires al piso o en algún zafacón cercano. Si haces un retiro, no cuentes el dinero en el cajero. Inmediatamente guárdalo y cuéntalo en un lugar seguro. Si utilizas un cajero automático desde tu vehículo (Drive Thru), trata de ir acompañado y asegúrate de que la ventana del pasajero y las puertas estén cerradas. Si las luces del cajero están apagadas, no lo utilices. Si notas personas sospechosas en el área, no realices la transacción; retírate y notifica a la Policía. Si notas que el cajero está oscuro o tiene deficiencia de iluminación, notifícalo al banco. Para mayor seguridad, utiliza los cajeros automáticos de instituciones bancarias, los cuales poseen dispositivos de seguridad para tu protección.

El Todo de Mayagüez, semana del 4 al 10 de marzo de 2010, página 22

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Los bancos miembros de la Asociación ofrecen una recompensa a la ciudadanía por información que conduzca al arresto y convicción de los individuos que hayan asaltado cualquier sucursal de uno de nuestros bancos miembros. Esta gratificación es ofrecida por la Asociación de Bancos de Puerto Rico exclusivamente y no por Agencia de ley y orden alguna. Sin embargo, teniendo la Policía de Puerto Rico y el Negociado Federal de Investigaciones (FBI) jurisdicción en la investigación de robos a bancos cubiertos por el FDIC, toda información debe ser suministrada a la Policía de Puerto Rico, División de Robos a Bancos. En el 2010, se concedieron Conferencia de Prensa sobre la recompensa de la ABPR cuatro recompensas. La primera de ellas por un asalto con nota en un banco en Ponce en la que el asaltante fue arrestado, acusado y sentenciado a ocho años de prisión. El segundo de los casos corresponde al arresto y convicción de una ganga cuyos asaltos eran perpetrados con armas potentes en el área metropolitana. En el tercero de los casos se logró el arresto de un individuo que asalto una sucursal en Río Piedras, y el cuarto por la identificación y localización de un individuo que asaltó una sucursal en Las Piedras. El total de las recompensas otorgadas ascendió a $10,000. PUERTO RICO FINANCIAL CRIMES TASK FORCE Este Comité se reunió en 22 ocasiones durante el año (dos veces al mes). Con el propósito de que nuestro personal y colaboradores de la industria en el área de seguridad tengan la información más reciente sobre esquemas de fraude y actividades delictivas, se ofrecen charlas y se intercambia información sobre este tipo de situaciones y sobre cómo enfrentarlas. Algunos de los temas presentados durante el año fueron: Fraude Hipotecario 4 de agosto Sra. Lina Preston, Federal Bureau of Investigation (FBI) Área de Investigaciones de Fraude Hipotecario

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Fraude Hipotecario 25 de agosto El Sr. Asdrúbal Aponte, Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras Lcdo. Lorenzo Vélez, Banco Popular de PR de PR Lcdo. José Laureano, Housing and Urban Development ¿Cómo podemos colaborar entre todos? 22 de septiembre Alguaciles Federales de U.S. Marshall Nuevas Características De Los Billetes De $100, $50 Y $20 6 de octubre Sra. Sarah Lora, General Manager y Director Corporate Practice de Burson-Marsteller en Puerto Rico Otros temas presentados fueron: Conociendo La Nueva Licencia De Conducir - Rasgos De Identificación Sr. Julio Mangual Fraude en los Planes Médicos Oficina del Inspector General Information Security, Identity Theft and Financial Services Industry Threats Identity Theft 911 Corp. Fraude de Documentos, Robo de Identidad, Programa “Image” ICE Homeland Security Lavado de Dinero ICE Homeland Security En este grupo de trabajo participan: Samuel Matos Arroyo Gloria Fernández Jorge J. Jiménez José A. Torres Angel L. Rijos Nancy Pagán Víctor M. Díaz Torres Héctor R. Torres José Cruz Arce Luis Rivera Escobar Agustín Pujols Julio Mangual (Presidente)

AEE American Express American Express Asociación de Banqueros Hipotecarios AT&T BBO IPB BBVA PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Popular de PR Banco Santander PR Banco Santander PR

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Waldo Llabrós Roberto Ferreira Gualberto González Joaquín Figueroa Angel M. Soto Tañón Luis F. Vázquez Wanda Rodríguez Monsita Lecaroz Pedro A. Villodas Juan L. Clemente Manuel Larragoity Carmen Rosado Javier Reinosa José N. Ayala Nelson Lebrón Jamal JumA Pineda José Rivero Roberto Vázquez David Pérez Ortiz José Luis Hernández Reinaldo A. Rosario Yvette Sud Alvin L. Martínez Gloria Martínez Vivianna Londoño Wilmarisa Martínez Héctor Mercado Carmen M. Morales Katiuska Arroyo Laura E. Peña Angel G. Arroyo Anthony Maldonado Samuel Rivera Mariel Valle Rodríguez José Luis Rodríguez María A. Rivera López Isaac León Pedro E. Rodríguez Roberto Irizarry Arnaldo Fernandez Caraballo Jaime Rodríguez Escalona Jesús Rivera José C. Rosario Angel F. Cotto Juan B. De la Cruz Angel L. León Jesús Luna Maritza González

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Banco Santander PR CIC, San Juan Citi Citi Claro Claro Cooperativa A/C Oficiales de Custodia Departamento de Justicia- US Tresurer Departamento de Hacienda DHS-ICE DHS-ICE DirecTv DirecTv División de Robo a Bancos – Policía División Zona Río Piedras Doral Bank Doral Bank Doral Bank Federal Bureau of Investigations Federal Bureau of Investigations Federal Bureau of Investigations Federal Bureau of Investigations FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR FirstBank PR HUD - OIG ICE ICE ICE IRS-CI MAPFRE OCIF OCS OPC OPC Oriental Financial Group Oriental Financial Group Oriental Financial Group Policía de PR Policía de PR Policía de PR Policía de PR Privado Privado Scotiabank PR Scotiabank PR Sprint

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Carmen Soriely Nittinoaum Ellir Rita Rodríguez Edwin Vélez José López Jorge Batista Alex Camacho Antonio Torres Gilberto Figueroa Waldemar Blakely

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SSS Salud SSS Salud SSS Salud T-Mobile T-Mobile Toys R US US Marshals US Marshals USDHS - ICE USSS

En resumen, nuestros Comités de Trabajo se reunieron en 128 ocasiones, con la asistencia total de 1,366 personas durante el año. Nuestro más profundo agradecimiento a todos los que de una u otra forma contribuyeron con estas reuniones, especialmente a los presidentes de cada uno de los Comités de Trabajo.

PUERTO RICO NOTE MANAGEMENT SERVICES, INC. El proceso de intercambio de pagarés comenzó hace un año por solicitud del Comisionado de Instituciones Financieras debido principalmente a que se identificó la necesidad de uniformar el procedimiento de los pagarés y el procedimiento de cancelarlos. El grupo de trabajo acordó que el objetivo del grupo a corto plazo debía ser realizar sesiones de intercambio de pagarés. Además, se creó un comité de trabajo más pequeño para establecer un sistema para la cancelación de pagarés a más largo plazo. El Comité recomendó crear una corporación estilo “clearing house”, y fue necesario formalizar la administración de la corporación nombrando un Director Ejecutivo. El “Puerto Rico Note Management Services, Inc.” (“PRNMS”), fue creado bajo las leyes del Estado Libre Asociado de Puerto Rico el 24 de marzo de 2010 y cada banco miembro tendrá un representante. Grupo de Trabajo de PRNMS

Se seleccionaron los miembros Junta de Directores, que quedó constituida por las siguientes personas:

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Sr. José J. Gómez, FirstBank PR (Presidente) Sr. Pablo Pérez, Banco Popular de PR Sr. Víctor Carreras, Banco Santander PR Sra. Ada García, BBVA PR Sra. Cristina Arroyo, Doral Bank Luego de un proceso de entrevistas, en las que se consideraron seis (6) candidatos al puesto de Director Ejecutivo, siendo seleccionado el Sr. Segundo Bernier. El Puerto Rico Note Management Services, Inc. comenzará a funcionar a partir del 1 de enero de 2011 en las facilidades de la Asociación de Bancos de Puerto Rico. Este nuevo servicio de la ABPR servirá a la industria en el cumplimiento de las reglamentaciones estatales y federales en el establecimiento de un sistema automatizado para el intercambio de pagarés.

FIDEICOMISO DE VIVIENDA (FIDEVI) Al cierre del 2009, el Fideicomiso de Vivienda y Desarrollo Humano de Puerto Rico (FIDEVI) completó las primeras transacciones financieras que generaron fondos recurrentes para FIDEVI por los próximos 1 a 3 años y los flujos de ingresos, producto de ellas, se recibieron este año sin cambio alguno y según lo proyectado. Así FIDEVI pudo comenzar a hacer realidad en el 2010 la misión para la que fue creado. Fondos ascendentes a $585,000 fueron adjudicados a seis proyectos de vivienda, presentados por seis organizaciones sin fines de lucro. El proceso de cualificación de organizaciones, evaluación de proyectos y adjudicación de los fondos se hizo conforme a los parámetros establecidos y aprobados para el 2010 por el Consejo Asesor y la Junta de Fiduciarios del Fideicomiso. En el 2010 FIDEVI completó su proceso de planificación estratégica a 5 años. Seis campos o áreas de enfoque fueron identificados, planes de acción elaborados y/o en proceso y logros obtenidos. Estos se resumen como sigue: 1. Infraestructura– en la fase operacional, el proceso de reclutamiento en la oficina del Director Ejecutivo se culminó. El trabajo del equipo administrativo, análisis, recomendaciones e intervenciones con los distintos cuerpos y comités del Fideicomiso cumplió con lo que la Escritura del Fideicomiso establece y con los estatutos aprobados. Las decisiones, recomendaciones y acciones tomadas por el Director Ejecutivo fueron hechas siguiendo las políticas de Conflicto de Interés, Desembolso y Finanzas de FIDEVI; y los principios de sana administración, comunicación y de trabajo colaborativo con los organismos regentes del Fidecomiso, a quien él responde y que por consiguiente tienen la responsabilidad mayor de velar porque toda acción lleve a la consecución de la misión de FIDEVI. El Informe Mensual del Director se convirtió en una práctica institucionalizada que resume lo acontecido en el Fideicomiso durante cada mes:

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logros, dificultades, estatus de proyectos, entre otros. El mismo se presenta en cada reunión del Consejo Asesor y de la Junta de Fiduciarios. 2. Finanzas/ Fuentes de Ingresos- en la fase de contabilidad, el presupuesto para el 2010 fue manejado con mesura y control; resultando en economías en el área de los gastos operacionales. Como parte de tener medidas de sana administración financiera, un fondo de reserva permanente fue establecido por los Fiduciarios. Cada mes se han preparado estados financieros de ingresos y gastos, los que son presentados en cada reunión del Consejo Asesor y la Junta de Fiduciarios. La primera auditoría externa (2009) no presentó señalamientos, ni deviaciones y fue aprobada por la Junta de Fiduciarios. El presupuesto 2011 ya fue debidamente discutido y al momento está en proceso de aprobación (diciembre 2010). Las obligaciones fiscales con el gobierno de Puerto Rico fueron completadas en el tiempo requerido, sin señalamiento ni multas recibidas. Se realizaron múltiples gestiones con instituciones financieras y bancarias y evaluación de potenciales transacciones en cumplimiento con CRA durante el año. Una transacción con Popular Securities, con “CRA Notes” del Banco Popular de PR y Doral Bank está en proceso de cierre al momento (diciembre 2010). 3. Desembolso- FIDEVI anunció su 1ra Convocatoria de Adjudicación de Fondos 2010 dirigida a organizaciones sin fines de lucro con experiencia en el desarrollo de vivienda y en labor comunitaria. Las cualificadas, según los parámetros y prioridades establecidos por FIDEVI, podrían someter propuestas. Resultados: 72 organizaciones registradas bajo las leyes del ELA como organizaciones sin fines de lucro respondieron, de ellas 21 sometieron toda la información requerida por FIDEVI y fueron evaluadas. 17 fueron cualificadas e invitadas a someter proyectos y de 14 organizaciones se recibieron 15 proyectos. 6 proyectos fueron aprobados para adjudicarles fondos 2010: Esperanza Village (Cossma, Inc); Habitat Calle Sendero (Habitat for Humanity of PR), El Camino: Safe Haven (FUNDESCO), Saint Just Elderly (Lucha, Inc.), El Pueblito de Jesús ( La Fondita de Jesús),Centro de Cuidado Madres con Niños( Hogar Crea, Inc.). El proceso de evaluación, selección de proyectos y adjudicación de fondos se hizo siguiendo los estatutos y políticas del Fideicomiso. Contó con un Comité Adjudicador de 5 personas con conocimiento en planificación, arquitectura, banca y organizaciones sin fines de lucro, que no pertenecían a ninguna de las organizaciones solicitantes y que evaluaron cada proyecto e hicieron sus recomendaciones a la Junta de Fiduciarios, quienes dieron su aprobación. El proceso legal de firma de contratos y aprobación del plan de desembolso con cada organización, que se extienden en la mayoría de los casos hasta fines del 2011, ya fue completado. Los primeros desembolsos se hicieron y el plan de monitoreo de proyectos ya fue definido. 4. Alianzas/ networking- se hicieron presentaciones individuales y grupales sobre que es FIDEVI y de las transacciones financieras autorizadas por ley a oficiales

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de la Banca. Resultados: 1era transacción “CRA Notes y la consideración de otras potenciales para el 2011. Se llevaron a cabo reuniones con representantes de HUD de PR y de Washington DC, con oficiales de agencias municipales y estatales. Resultados: se abrieron canales de comunicación, FIDEVI se dio a conocer y puso a la disposición su capacidad de colaboración y disponibilidad para hacer futuros acuerdos colaborativos en el área de desarrollo de viviendas para los de muy escasos recursos. 5. Liderato Intelectual/Knowledge Management- FIDEVI identificó esta área como una que de gran interés a atender para el 2011. Aspira a ser un “repositorio de información sobre vivienda en PR”. Su participación en distintos foros de discusión, paneles, adiestramientos, comités de trabajo, entre otros; se identificaron como vehículos para adquirir información y/o divulgarlas a los distintos sectores de la población. La creación de la página web, proyectada para el 2011, se espera que facilite esta meta.

Publicado en El Nuevo Día, sábado, 4 de diciembre de 2010, página 30, Sección de Construcción

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6. Comunicación/Proyección Pública– la comunicación interna entre los organismos de FIDEVI, sus comités y la oficina del Director Ejecutivo fue amplia, clara y continua en todas las direcciones. Se logró a través del Informe Mensual del Director, práctica institucionalizada a estos fines, reuniones mensuales del Consejo Asesor y las trimestrales de la Junta de Fiduciarios, reuniones de los comités, circulación de minutas e informes relacionados y otras. La primera proyección pública fue la 1ra Convocatoria de Adjudicación Fondos 2010, enviada por correo electrónico a las organizaciones y fundaciones sin fines de lucro en PR (marzo 2010). La 1ra conferencia de prensa se llevó a cabo (diciembre 2010) con la participación de la Junta de Fiduciarios y del Consejo Asesor; se presentaron las seis organizaciones con sus proyectos. El Director Ejecutivo participó en foros como El Congreso Anual de Vivienda auspiciado por la ABPR, el Instituto Nacional de Capacitación Organizacional del Tercer Sector y en otras actividades propias de cada organización sin fines de lucro, a las que fue invitado. Fueron publicados los primeros dos artículos de prensa sobre FIDEVI.

ASAMBLEA LEGISLATIVA El 27 de enero de 2010 se radicó el Proyecto de la Cámara 2423. Esta medida pretendía enmendar la Ley de Instrumentos Negociables y Transacciones Bancarias para disponer que las instituciones financieras han de considerar como válida la fecha de los pagos efectuados por los clientes en la sucursal durante un fin de semana o día feriado, y prohíbe la imposición de cargos por mora en tales casos. Nos reunimos en varias ocasiones con las comisiones legislativas responsables de analizar el proyecto para presentarles nuestras objeciones al mismo. Entre los argumentos presentados se encuentra el hecho de que no solamente no es necesaria, ya que la preocupación legislativa se encuentra atendida en el Reglamento 5722 de la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras. Nuestra oposición, además se basa en que debemos evitar promover los pagos tardíos en las obligaciones contratadas por nuestros consumidores. A pesar de nuestras objeciones, que expresamos inclusive a la oficina de Asuntos Legislativos de la Fortaleza, la medida fue firmada como la Ley 239 del 30 de diciembre de 2010, efectiva inmediatamente. Sin embargo, continuamos haciendo gestiones con la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras para enmendar esta ley de manera tal que nuestros bancos miembros puedan cumplir con las expectativas gubernamentales, a la vez que se cumple con la reglamentación federal. El 25 de febrero de 2010, el senador Carmelo Rios, Presidente de la Comisión de Gobierno del Senado de Puerto Rico, presentó el Proyecto del Senado 1434. El propósito principal de esta medida es crear la Ley para Mediación Compulsoria

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y Preservación de Tu Hogar en los Procesos de Ejecuciones de Hipotecas de Vivienda Principal. Establece un proceso de mediación compulsorio entre el acreedor hipotecario y el deudor hipotecario en procesos de ejecución de hipoteca o Foreclosure de propiedades dedicadas a vivienda. Nos reunimos con el Senador, su asesor el Sr. Alfonso Rodríguez y posteriormente en una Vista Pública con la Sen. Lornna Soto, para presentarles los esfuerzos que nuestros bancos miembros y la banca hipotecaria en general, realiza para ofrecerles a los consumidores todas las alternativas posibles para evitar un proceso de “foreclosure”. A raíz de estas reuniones, el Hon. Carmelo Ríos y a su asesor visitaron dos centros de llamadas de ayuda al consumidor en proceso de ejecución de nuestros bancos miembros. En adición, se colocó en la página de Internet de la ABPR una lista con los números de teléfono a los que puede llamar para pedir orientación al respecto. Posteriormente, nos reunimos también con la Lcda. Sonia Vélez, Juez Administradora de la Rama Judicial para intercambiar opiniones sobre los procesos de ejecución y las gestiones que realiza cada una de las partes. Hemos expresado ante la Legislatura y en los distintos foros que, entendemos que no es necesario legislar para obligar a las instituciones financieras a llevar a cabo unos préstamos de mitigación, que ya voluntariamente están haciendo y que en muchas ocasiones el mercado secundario exige que se agoten los recursos de mitigación antes de entrar al proceso de mitigación. Sin embargo, nos reiteramos a la disposición de la Legislatura, el Ejecutivo y cualquier otra agencia gubernamental para colaborar en cualquier esfuerzo educativo para evitar que nuestros consumidores se vean involucrados en un proceso de ejecución. Comité de Crédito Hipotecario con la Hon. Sonia Vélez, Juez Unos de los proyectos que fue Administradora de la Administración de Tribunales. radicado por iniciativa de la Asociación de Bancos de Puerto Rico es el Proyecto de la Cámara 2167 que enmienda el Código Penal para definir el término aparato de escaneo, codificador y tarjetas de pago. Tipifica como delitos la utilización ilegal de

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tarjetas de crédito o débito, y la posesión y uso de un aparato de escaneo o un codificador. Debido a que el esquema de “skimming” es el “modus operandi” más común actualmente, la Asociación de Bancos de Puerto Rico ha estado sumamente activa en la educación al consumidor, y hemos participado en distintos foros públicos y privados ofreciendo recomendacion es al consumidor sobre cómo prevenir el fraude. El fraude de tarjetas de Publicado en Primera Hora, miércoles, 21 de abril de 2010, página 24 débito y crédito está en aumento a un paso acelerado. Las cantidades han ido en aumento y de $11 Millones en el 2008, aumentando a $13 Millones en el 2009. Las falsificaciones representaron un 42% del total de fraudes en el 2008 y un 50% en el 2009. Logramos que la Rama Legislativa y la Ejecutiva reconocieran la gravedad que tiene este tipo de fraude en Puerto Rico y el 30 de diciembre de 2010, esta medida fue firmada y convertida en la Ley 237 del. 4ta. Sesión Ordinaria, siendo efectiva inmediatamente. El Proyecto de la Cámara 1302 ordenar a toda persona, natural o jurídica, que provea servicios de cajeros automáticos en Puerto Rico bajo la modalidad de cajero independiente, a equipar con cámaras de seguridad los mismos para proveer un sistema de seguridad y protección para las personas que los usen. En distintas ocasiones, miembros de la Asamblea Legislativa expresaron su preocupación sobre la necesidad de que los cajeros automáticos que operan en forma independiente, esto es, fuera de la supervisión del Comisionado de Instituciones Financieras y que no están cubiertas por la Ley de Bancos en Puerto Rico, sean sometidas a las mismas reglamentaciones que los cajeros que operan bajo la Ley de Bancos de Puerto Rico. Aunque la Asociación de Bancos de Puerto Rico tradicionalmente se ha opuesto a que se reglamenten aquellas actividades que la industria voluntariamente ha estado llevando a cabo, especialmente aquellas que al regularse operan en contra de los mejores intereses del consumidor. Aunque la medida ha confrontado oposición, entendemos que en este caso se trata de que el consumidor esté tan protegido al utilizar las máquinas independientes como en las máquinas de las instituciones

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financieras depositarias, que están sujetas a las reglamentaciones federales y locales correspondientes. Reconocimos en los foros correspondientes que algunos sistemas de cajeros automáticos independientes cumplen con la mayor parte de los requisitos que tiene la industria financiera depositaria. Pero se necesita examinar cada sistema para determinar el grado de reglamentación que corresponda.

Publicado en El Nuevo Día, martes, 24 de agosto de 2010, páginas 34-35

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Publicado en El Nuevo Día, martes, 24 de agosto de 2010, páginas 34-35 (Continuación)

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Publicado en El Vocero, martes, 12 de octubre de 2010, páginas 36-37

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Publicado en El Vocero, martes, 12 de octubre de 2010, páginas 36-37 (Continuación)

El Proyecto de la Cámara 3028 sobre la Reforma Contributiva ocupó gran parte de nuestra atención durante el 2010. En principio, favorecemos las medidas encaminadas a reducir la carga contributiva de los sectores productivos de nuestra economía y presentamos algunas enmiendas que a nuestro juicio podrían mejorar la medida. Entre otras cosas, esta nueva ley establece la responsabilidad de todo negocio financiero y todo corredor de valores de reportar al Departamento de Hacienda cada transacción de “solicitud o extensión de crédito aprobada” por una cuantía de

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$250,000 o más y $500,000, en el caso de préstamos hipotecarios. El propósito de estas planillas informativas es proveer al Secretario de Hacienda los datos para tratar de identificar evasores contributivos. Nos reunimos en varias ocasiones con funcionarios del Departamento de Hacienda y la Cámara de Representantes para aclarar los términos de la Ley y prepararnos para cumplir con la misma. Al cierre del 2010 nuestros bancos miembros Reseña de las Vistas Públicas sobre la Reforma Contributiva, en la página de Internet de la la Cámara de Representantes de Puerto Rico estuvieron trabajando en la www.camaraderepresentantes.org actualización de sus sistemas computadorizados para comenzar a hacer los reportes al Departamento de Hacienda a partir del 31 de enero de 2011.

Publicado en La Estrella de Mayagüez, semana del 28 de octubre al 3 de noviembre de 2010, página 3

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En resumen, durante el 2010 la Asociación de Bancos de Puerto Rico compareció 39 ocasiones en la legislatura en vistas públicas o ejecutivas atendiendo medidas que afectan directamente nuestra industria. En el ámbito federal, nos reunimos con varios funcionarios en Congreso de los Estados Unidos, tales como los Congresistas Luis Gutiérrez y Nydia Velázquez y sus asesores y en la Federal Deposit Insurance Corporation con el Sr. Robert Mooney y el Sr. Tarik Mirza asesores de la Chairman Sheila Bair. El propósito de estas reuniones fue discutir las reglamentaciones federales, tales como el Dodd-Frank Wall Street Reform Act y las pertinentes a las Controlled Foreign Corporations y sus repercusiones en la economía de Puerto Rico.

COLABORACIONES Tradicionalmente la ABPR colabora con varias organizaciones en la consecución de metas y objetivos para el beneficio de la economía y la ciudadanía en general. Con el Comisionado de Instituciones Financieras y la Oficina para el Financiamiento de la Vivienda trabajamos en las estadísticas para medir el impacto de la Ley 132 del 2 de septiembre de 2010, que estableció la “Ley de Estímulo al Mercado de Propiedades Inmuebles”, a los fines de crear un programa de incentivos para facilitar y propiciar la compra de viviendas y otras propiedades inmuebles mediante la concesión de beneficios, tales como exención en el pago de la contribución sobre la propiedad inmueble y la contribución especial estatal sobre propiedad inmueble con respecto a Propiedad de Nueva Construcción. En conjunto con la Coalición del Sector Privado trabajamos en una serie de esfuerzos para estimular la economía de Puerto Rico. Estos esfuerzos incluyeron reuniones con las Ramas Legislativa y Ejecutiva y con el Departamento de Desarrollo Económico y Comercio Continuamos, además, nuestra colaboración con el Gobierno de Puerto Rico con los Centros de Respuesta Rápida, que fueron creados por el Consejo de Desarrollo Ocupacional y Recursos Humanos del Departamento del Trabajo para que los empleados desplazados. Continuamos recibiendo (de forma centralizada) el “Referido de Evaluación de Alternativas de Pago” de las personas que asisten a los Centros y nos encargamos de enviarlos a los bancos correspondientes. Hasta diciembre de 2010, se recibieron 3,479 solicitudes de referido.

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ALIANZA PARA PERSONALES

LA

EDUCACIÓN

Durante los pasados doce años la Asociación de Bancos de Puerto Rico, en coordinación con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York y la Universidad del Sagrado Corazón, lleva a cabo un programa de educación en economía y finanzas personales a nivel de escuelas superiores en Puerto Rico. Este año participaron 50 nuevas escuelas, para un total de alrededor de 350 escuelas que se han beneficiado de este programa. Este adiestramiento

DE

ECONOMÍA

Y

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FINANZAS

Grupo de Estudiantes ganadores y el Jurado de la Competencia

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le ha dado la oportunidad a aproximadamente 450 maestros, tanto de escuelas públicas como privadas, de adquirir conocimientos en temas económicos, los que a su vez, han adiestrado cerca de 35,000 estudiantes. Al igual que en años anteriores, los estudiantes que participan de esta iniciativa, realizaron un proyecto en algún tema económico que fue presentado en competencias regionales y los ganadores, compitieron a nivel nacional. De éstas resultaron finalistas seis escuelas, de entre las cuales se seleccionaron los primeros tres lugares. Estas son: Primer Lugar

:

Escuela Superior Mayagüez

Tema

:

Desarrollo Económico de Joyuda

Maestro

:

Sra. Silkia Obregón

Estudiantes

:

Arnaldo Rodríguez Rivera Willmarie Marrero González Jorge Chardón Quiles

Segundo Lugar

:

Escuela Superior Leónides Morales Rodríguez, Lajas

Tema

:

Los Monos De Lajas-Un Recurso Único En La Zona Oeste

Maestro

:

Sr. David Beauchamp Roche

Estudiantes

:

Jordan R. McGee Dávila Angely R. Casiano Seaska I. Pérez

Tercer Lugar

:

Carvin School, Carolina

Tema

:

Las Empresas De Servicio: Una Alternativa Para El Desarrollo Económico De Puerto Rico

Maestro

:

Sra. Socorro Montes

Estudiantes

:

Giovanni Fantauzzi Arnaldo Martínez Jerén Guzmán

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Eugenio

María

de

Hostos,

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CONGRESO DE VIVIENDA El 18vo Congreso de Vivienda de la Asociación de Bancos, se celebró el 18 de agosto de 2010, en el San Juan Sheraton Convention Center con la participación de 315 personas. Este año, contamos con la participación de los siguientes panelistas: Lcdo. Graham Castillo Pagán, Presidente Sr. José Joaquín Villamil, Presidente de la Junta de Directores Estudios Técnicos, Inc. Sr. José A. Rivera Reyes, Director Ejecutivo Fideicomiso de Vivienda y Desarrollo Humano Lcdo. Miguel Hernández Vivoni, Secretario Departamento de la Vivienda Sr. George Joyner, Director Ejecutivo Autoridad para el Financiamiento de la Vivienda Arq. Hans Moll Stubbe, Presidente Asociación de Constructores de Hogares de Puerto Rico Hon. Larry Seilhamer Rodríguez, Presidente de la Comisión de Urbanismo e Infraestructura Senado de Puerto Rico Hon. Pedro I. Cintrón Rodríguez, Presidente de la Comisión de Vivienda y Desarrollo Urbano Cámara de Representantes de Puerto Rico Sr. Ricardo Domenech, Presidente del Comité Crédito Hipotecario Asociación de Bancos de Puerto Rico Ing. Jorge García Faneytt, Director Ejecutivo Administración de Reglamentos y Permisos Ing. Miguel A. Torres Díaz, Presidente Colegio de Ingenieros y Agrimensores de Puerto Rico Ing. Edris Méndez Olivencia, Presidente Asociación de Contratistas Generales de Puerto Rico Sr. Rolando Ramos Bermúdez, Director Ejecutivo Asociación de CHDOs de Puerto Rico Sra. María Judith Oquendo, Presidenta María Judith Oquendo & Asociados

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Sr. Milton E. Serrano, Presidente Asociación de Arrendadores de Bienes Inmuebles de Puerto Rico Sr. Juan Carlos De Jesús, Presidente Appraisal Institute – Puerto Rico & Caribbean Chapter Sr. Pedro del Pino, Presidente Desarrolladora Coop Hon. Luis G. Fortuño, Gobernador Estado Libre Asociado de Puerto Rico Sr. Edward L. Jennings, Jr., Regional Administrator Region IV US Department of Housing and Urban Development Sr. Gilberto Monzón, Vicepresidente Ejecutivo Popular Mortgage Sr. Carlos M. García, Presidente Banco Gubernamental de Fomento Hon. José R. Pérez Riera, Secretario Departamento de Desarrollo Económico y Comercio Lcdo. Efraín Maldonado, Operations Specialist US Department of Housing and Urban Development Hon. Jorge A. Santini Padilla, Alcalde Municipio Autónomo de San Juan Hon. José C. Aponte Dalmau, Alcalde Municipio Autónomo de Carolina Sr. Jaime R. Morales Cordero, Secretario Secretaría de Desarrollo Económico Sustentable Municipio Autónomo de Caguas Sra. Wilma Alejandro, Oficial Administrativo Vivienda Popular Popular Mortgage Sra. Margarita M. Delgado, Single Family Program Director US Department of Housing and Urban Development Sr. Héctor R. Núñez Pérez, Director de Área, San Germán USDA, Rural Development

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Sr. John Acosta, Loan Administration Officer, Regional Office US Department of Veterans Affairs Una de las presentaciones más importantes en el Congreso fue la del Gobernador de Puerto Rico. El Hon. Luis Fortuño aprovechó la oportunidad para anunciar los esfuerzos del gobierno central para estimular la venta y reducir el inventario de vivienda durante una ventana de tiempo que cree un sentido de urgencia y valor utilizando los incentivos disponibles. El programa Estímulo de Vivienda 2011 exime a las viviendas nuevas del pago de contribuciones sobre la propiedad por cinco años y del pago de contribuciones sobre ganancia de capital en la venta de cualquier residencia nueva o existente siempre y cuando esto ocurra entre el 1 de septiembre de 2010 y el 30 de junio de 2011. Exime igualmente del pago de sellos y comprobantes la compra de viviendas nuevas y la cancelación de hipotecas. Los que adquieran una residencia existente o una propiedad comercial de hasta $3 millones pagarán sólo la mitad de esos sellos y comprobantes. De igual manera, este programa dispone que el que adquiera una casa nueva durante este período están exentos del impuesto sobre ganancia de capital cuando la venda en cualquier momento en el futuro. La exención será la mitad si la casa que compre ahora fuera una residencia existente. Otro de los programas aumenta de $1,000 a $5,000 el crédito que se puede reclamar en la planilla por la pérdida de capital en la venta de residencias que ocurra durante esta ventana. El crédito se podrá tomar anualmente hasta que se consuma la pérdida. Un tercer programa permite al banco hipotecario financiar hasta un 105 por ciento del precio de compra, y el seguro hipotecario de la Ley 87 (FHA criollo) cubrirá el 17 por ciento del riesgo. El cuarto programa exime a propietarios que alquilen propiedades residenciales del pago de contribución sobre los ingresos que generen esas rentas por un periodo de 10 años a partir de enero de 2011. (Todos esto sujeto a legislación) Estas iniciativas fueron acogidas con beneplácito por los asistentes quienes aseguran que tienen el potencial de “inyectar parte del remedio que necesita la industria”.

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Publicado en El Nuevo Día, jueves, 19 de agosto de 2010, página 42-43

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Publicado en El Nuevo Día, jueves, 19 de agosto de 2010, página 42-43 (Continuación

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Publicado en Primera Hora, jueves, 19 de agosto de 2010, páginas 34-35

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Publicado en The Puerto Rico Daily Sun, jueves, 19 de agosto de 2010, páginas 13-14

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Publicado en The Puerto Rico Daily Sun, jueves, 19 de agosto de 2010, páginas 13-14 (Continuación)

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Publicado en El Vocero, jueves, 19 de agosto de 2010, página 70

LEGISLACIÓN DEL CONGRESO DE LOS ESTADOS UNIDOS DODD-FRANK WALL STREET REFORM AND CONSUMER PROTECTION ACT Posiblemente, la noticia más importante en relación al sistema financiero es la aprobación, por ambas cámaras del Congreso de los Estados Unidos, de esta Reforma propuesta por el Presidente Obama hace un año. La reforma aprobada tiene como propósito proveer al sistema financiero, concretamente al bancario, de mayor estabilidad y provee para que sea más expedito el cierre de instituciones en riesgo de fracasar. Uno de los temas que ha acaparado la atención de los analistas es el de las entidades financieras que se consideran demasiado grandes para fracasar (“too big to fail”). La medida aprobada, se dirige a este tema e incluye aquellas para evitar las consecuencias de cierres recientes como el Lehman Brothers y Bear Stearns. Otro de los aspectos tratados en la reforma, es el de separar algunas actividades de inversión de los procesos bancarios. Aunque hubo congresistas que abogaron por un regreso a la legislación Glass-Steagall, que separaba las actividades bancarias de otras actividades como las inversiones y los seguros, por ejemplo, esto no ocurrió. Algunas de las críticas hechas a la medida surgen precisamente de que no fue lo suficientemente agresiva. 78

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Uno de los aspectos que trae esta reforma es la creación de un Consumer Financial Protection Bureau cuya responsabilidad será la de velar por fraudes en distintas vertientes de la actividad bancaria. Los bancos tendrán que deshacerse de operaciones de derivados, para evitar la inestabilidad que éstos generaron y que contribuyeron a la reciente crisis. Se creará, además, el Financial Stability Oversight Council que velará por los llamados riesgos sistémicos. Los bancos se tendrán que desprender de “hedge funds” y de compañías de inversión Lcdo. José Sosa y la Lcda. Ileana Fernández del Bufete Fiddler, González & Rodríguez, PSC, el Lcdo. Rod Alba, de la American propias. Obviamente, las Bankers Association y el Lcdo. James M. Milano implicaciones de esta legislación de Weiner Brodsky Sidman Kider PC son muy importantes y, a corto plazo, representan una carga para el sistema bancario. No obstante, existe el consenso de que la medida proveerá mayor estabilidad al sistema. Conscientes de nuestra responsabilidad de proveer a nuestros bancos miembros de herramientas que los conduzcan a un mejor desempeño de sus funciones, el 20 de septiembre ofrecimos el adiestramiento Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en coordinación con el Bufete Fiddler, González & Rodríguez y con la participación del Lcdo. Rodrigo Alba, de la American Bankers Association y del Lcdo. James Milano, Weiner Brodsky Sidman Kider PC, asesor de la American Bankers Association. En este adiestramiento, tuvimos una participación de 100 personas.

PRESENTACIONES ESPECIALES La Asociación de Bancos de Puerto Rico siempre ha estado disponible para participar en los foros que así nos lo solicitan para dialogar sobre la situación de la economía en Puerto Rico y de la industria financiera depositaria en particular. Por lo tanto, durante el 2010, la Asociación de Bancos de Puerto Rico hizo varias presentaciones sobre temas relacionados a la industria financiera, por solicitud de distintas asociaciones. Comenzamos con una presentación para el Colegio de Contadores Públicos Autorizados, 5 de marzo de 2010, bajo el tema “Challenge for Banking Industry: Actual Economic, Credit, And Regulatory Environment”. Sr. Arturo L. Carrión fue el moderador de este panel que estuvo compuesto por el Sr. José J. Villamil, de Estudios Técnicos, Inc., el Sr. Troy Wright, como Presidente de la ABPR y el Lcdo. Ernesto Mayoral, Esq., del Bufete McConnell Valdés, LLC. 79

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El 29 de abril, hicimos una presentación en la 30ma Convención de la Asociación de Comerciantes en Materiales de Construcción de Puerto Rico. Nuestro panel titulado “Mercados Financieros: Sus Implicaciones y Oportunidades para la Industria de la Construcción” nos ofreció la oportunidad de poner en su justa perspectiva la realidad de la industria financiera, particularmente sobre el tema de los préstamos comerciales. El 26 de octubre, nos trasladamos a la ciudad de Mayagüez para ofrecerle una charla al Capítulo Estudiantil de Finanzas de la Universidad de Puerto Rico en Mayaguez. En esta ocasión, les presentamos el tema: Finanzas: Banca de Puerto Rico y sus Retos. Tuvimos la oportunidad de aportar positivamente en la formación de un grupo de estudiantes de finanzas, quienes aprovecharon la ocasión para hacer preguntas y aclarar sus dudas sobre el sistema bancario en Puerto Rico.

Sr. Arturo L. Carrión junto a los estudiantes y profesoras del Capítulo Estudiantil de Finanzas de la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Mayagüez.

Video de la charla al Grupo Estudiantil de Finanzas de la Universidad de Puerto Rico Recinto de Mayagüez, que se encuentra en la Internet en http://www.youtube.com/watch?v=BmpJPc7TZew

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Reseña de la charla al grupo de estudiantes que se encuentra en la página del RUM en http://www.uprm.edu/news/articles/as2010166.html

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Para finalizar el año, el Sr. Arturo L. Carrión y el Sr. Troy Wright participaron en el Foro de Vivienda de la Cámara de Comercio de Puerto Rico presentando el tema: Magno Foro de Vivienda de La Cámara de Comercio de PR: “Fuentes de Financiamiento”. El enfoque de esta charla fue el mercado de vivienda la trayectoria de las fuentes de financiamiento por parte de la banca comercial e hipotecaria en los últimos años. ENTREVISTAS Fueron múltiples las entrevistas que concedimos durante el 2010, en temas variados como lo son los cajeros automáticos, la consolidación bancaria, el incentivo de la vivienda y fraude hipotecario, entre otros. Estas entrevistas se realizaron con los reporteros Luis Guardiola de Telemundo, Rubén Sanchez de WKAQ y el Canal 24, Luis Penchi del Canal 13, Joanisabel González, Sandra Morales y Marianne Díaz de El Nuevo Día, Carmen Jovet de Uno Radio Group, Cyd Marie Flemming de Univisión y Luis Pabón Roca de WKAQ, entre otros. WEB SITE En el 2010 incluimos en la página de la Asociación de Bancos de Puerto Rico una sección con información para el consumidor específicamente en el área de educación financiera y de prevención de fraudes. Esto ha provocado un aumento en el número de personas que visita nuestra página, como se puede observar en la siguiente gráfica.

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CONCLUSIÓN

Hemos presentado las actividades más sobresalientes del año 2010 en que ha estado trabajando la Asociación de Bancos de Puerto Rico en representación de las instituciones financieras depositarias que componen su membresía. Se trata de una industria que emplea 16,988 personas, con activos en exceso de $75,000 millones, préstamos en exceso de $59,000 millones y procesa efectos en exceso de 110 millones anualmente. Sirve a los consumidores a través de sus 511 sucursales, 1,141 cajeros automáticos (ATMs) y 40,123 terminales venta (POS).

puntos de

El año fue uno de muchas alternativas para la industria, que se consolido con la asistencia de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) produciendo una industria más sólida, con mayor capital y capacidad para contribuir al desarrollo de nuestra economía. De hecho, durante el año las instituciones financieras depositarias originaron préstamos por $51 Billones.

A pesar de que nuestra

economía se encuentra todavía dentro de una recesión que ha durado cerca de cuatro años, los bancos comerciales cumplieron con su función de préstamos, especialmente atendiendo las necesidades de los pequeños comerciantes de Puerto Rico. Según indican los datos que provee la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF) el 73.2% del número de préstamos comerciales otorgados durante el año fueron por cantidades menores de $25,000 y el 88.8% por cantidades menores de $100,000. Si consideramos la gran cantidad de sucursales que sirven a todas las comunidades, concluimos que las necesidades de los pequeños comerciantes están siendo bien atendidas por nuestra industria financiera. La ABPR, en representación de la industria, mantuvo presencia principalmente a través de sus comités y grupos de trabajo, en distintos proyectos de interés común tanto desde el punto de vista operacional como regulatorio y comunitario. Especialmente en este último, se celebraron muchas actividades durante el año beneficiando a muchas comunidades en la Isla.

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Publicado en El Vocero, lunes, 21 de junio de 2010, página 40

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¿QUÉ PODEMOS ESPERAR?

Varios

asuntos

depositarias.

incidirán

en

los

negocios

de

las

instituciones

financieras

Las nuevas reglamentaciones que conllevará el Dodd-Frank Wall

Street Reform And Consumer Protection Act que, aunque la industria realiza grandes esfuerzos por que sean lo menos onerosos posible, tendrá un impacto importante en las operaciones bancarias comerciales.

Los cambios en política

pública del Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) del Federal Reserve Bank of New York, del Tesoro de los Estados Unidos y la implementación del Consumer Financial Protection Bureau deberán cambiar el escenario financiero en Estados Unidos y, ciertamente, tendrán un impacto en Puerto Rico.

Si a este nuevo

escenario añadimos que entraremos en la época preeleccionaria, podemos concluir que en el ambiente legislativo local debemos esperar mayor rigurosidad e intervención legislativa. El Gobierno de Puerto Rico implementó programas económicos y fiscales que deberán, cuanto menos a corto plazo, servir de estímulo a nuestra economía para detener su descenso y allanar el camino para una leve mejoría durante el año eleccionario 2012. La consolidación de la industria financiera ya ha comenzado a mostrar sus frutos positivos y la reducción en los activos tóxicos deberá permitir mayor actividad prestataria en los próximos meses. El efecto a largo plazo que pueda tener en el clima de inversión la imposición de la contribución a las empresas foráneas que financiará la Reforma Contributiva aprobada en enero de 2011, debe de ser una interrogante importante.

Los próximos años serán determinantes en medir los

efectos de esta política pública.

La industria financiera depositaria continúa

fortalecida y presta a contribuir, como tradicionalmente lo ha hecho, al futuro desarrollo económico de Puerto Rico.

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